Личный финансовый план, ЛФП

Как составить Личный Финансовый План (ЛФП)?

1. Кому и зачем нужен Личный Финансовый План?
2. Как складывается Личный Финансовый План (ЛФП)?
3. Личный Финансовый План (ЛФП): как правильно определить Ваше финансовое положение?
4. Как верно определить Ваши финансовые цели в ЛФП?
5. Принципы подбора инвестиционных инструментов.
6. Как документально оформить Личный Финансовый План (ЛФП)?


1. Кому нужен Личный Финансовый План? Что собой являет Личный Финансовый План?

Каким образом может приниматься решения, относительно собственных финансов в нашей жизни:

Вариант 1 (самый распространенный):
Можно самостоятельно находить ответ на каждое из финансовых вопросов и заданий, которые стоят перед нами, при этом не связав их друг с другом.
Пример: 'вчера мы продали дачу, сегодня есть деньги - отлично! Вложили деньги в инвестиционный фонд и надеемся, что заработаем 150% (реклама!) на росте фондового рынка. Через год мы хотим новую машину, нужные деньги. В итоге вынимаем деньги из инвестиционного фонда с убытком, и берем кредит, и так дальше.'
Эффективность подобных действий и решений может быть и негативной!

Вариант 2:
При принятии своих решений, связанных с личными финансами, человек использует такой инструмент, как Личный Финансовый План (ОФП), составленный как самостоятельно, так и  с помощью финансового советника.

И все же таки: почему нужно писать Личный Финансовый План (ЛФП)?
ЛФП (личный финансовый план) объединил три основных момента:
• Ваше текущее финансовое состояние;
• Ваши финансовые цели;
• Финансовые инструменты, которые существуют на данный в Вашем
распоряжении.

Однако при самостоятельном анализе каждого из моментов возможное появление ошибок или проблем. Пример:
• Можно неверно оценить текущее положение вещей и свои финансовые возможности.
• Можно учесть не все цели, не рассмотрев их в общей картине. Это может привести к тому, что Вы не получите того, что желали.
• Мы можем не в совершенстве разбираться в тех или других финансовых инструментах, или вовсе не знать о некоторых из них.

Просто представьте себе: вот Вы; на некотором расстоянии от Вас - Ваши цели; и есть дорога, по которой необходимо пройти, чтобы Ваших целей
достичь; есть даже карта местности чтобы достичь поставленные цели.
Что делаем?
Правильно! Оцениваем ситуацию, избираем способ передвижения, при этом можем даже посоветоваться с другими людьми: 'А как лучше доехать?', 'А какой способ передвижение избрать?', после чего двигаемся, достигаем намеченного и анализируем результат. Казалось бы просто?
А теперь представьте, что мы находимся в ситуации, которая ежечасно изменяется и карта местности не такая уже и точная... И при этом целей несколько и постоянно появляются новые... А способов передвижения столько, что правильный выбор избрать уже очень сложно... И весьма возможно, что со временем способы передвижения и цели придется менять. Задание усложняется, не так ли?!

Поверьте, во всем, что касается денег вообще и личных финансов в частности - все так и есть: меняются исходные условия жизни и экономики; появляются новые потребности и, как следствие, новые расходы; финансовые компании выводят на рынок разные способы кредитования и инвестирования, к тому же агрессивно их рекламируя.

Личный Финансовый План собственно и позволяет разработать последовательность простых, элементарных действий, осуществляя
которые, Вы, шаг за шагом будете двигаться от исходной ситуации к Вашей финансовой цели и будете использовать соответствующее
средство передвижения!


2. Как составить Личный Финансовый План (ОФП) и нужная помощь ли финансового консультанта?

• определяется картина Вашего текущего финансового состояния. То есть необходимо оформить информацию о том, сколько Вы зарабатываете и как эта сумма будет меняться во времени; сколько Вы тратите и на какие цели; на какую сумму в будущем надеетесь, скольким сейчас владеете, сколько у Вас долгов и которых; материализуются финансовые цели – формируется их перечень, уточняется их цена и сроки их достижения;
• производится предыдущий расчет финансового плана – именно, чтобы установить: хватит ли Ваших текущих средств и будущих накоплений на все, что
Вы хотите;
• оптимизируется финансовый план – разрабатывается план мероприятий направленных на то, чтобы обеспечить достижение Ваших целей: ищутся возможности оптимизации Вашего текущего финансового состояния, подбирается эффективная инвестиционная политика и так далее

Как видите, Личный Финансовый План (ОФП) – не машинка, чтобы печатать деньги, и не волшебная палочка, а Ваш надежный
партнер, который помогает Вам: • находить максимально выгодные решения любых финансовых заданий;
• найти приятное ощущение надежности, стабильности, уверенности в Вашем финансовом будущем;
• экономить Ваше время на организацию и управление личными финансами.


3. Личный Финансовый План (ОФП): определяем Ваше финансовое положение.

Прежде чем перейти к анализу вашей ситуации, давайте определимся с понятиями 'актив' и 'пассив' в применении к человеку, как объекту, который принимает участие в круговороту денег в природе.

Личный Финансовый План - 'Актив'. Все, что можно продать и что стоит хотя бы каких-то денег. Например: квартира, машина, домик в селе, дача
депозиты, акции, облигации и так далее.
Есть еще одно важное свойство, которым должен владеть актив, – это его прибыльность. Исходя из этого, квартира, в которой вы живете, не будет активом. Однако и пассивом ее тоже сложно назвать. Поэтому я предлагаю считать ее необходимым 'активом с негативной прибыльностью'. Понятно, что чем больше у вас активов, тем ближе вы к богатству.

Личный Финансовый План - 'Пассив'. Все ваши долги, ссуды, ссуды, кредиты и так далее. То есть все ваши финансовые обязательства. Их
нельзя продать и выручить за них наличность. Чем больше у вас пассивов (скажем в виде потребительских кредитов), тем ближе вы к банкротству.  
Чтобы рассчитать правильно Личный Финансовый План (ОФП), Ваши активы разделяются на:
• Ликвидные - те, которые возможно быстро 'конвертировать' в деньги и использовать, чтобы достичь Ваших финансовых целей
• Неликвидные - те, которые необходимы для жизни и не могут быть использованы в расчетах, за исключением расчета роста их стоимости

Что же касается пассивов, то здесь все намного проще. Вам достаточно вписать условия тех кредитов, которые у Вас есть, включая сумму
кредита, которая осталась, срок и процентную ставку. Если в Ваших пассивах есть беспроцентная ссуда, то процентная ставка будет равняться нулю.
Теперь поговорим о доходах и расходах! Чтобы рассчитать правильно Личный Финансовый План (ОФП), необходимо знать следующее:
• Ваши доходы в месяц (в среднем за год, при этом ежегодные / квартальные / разовые доходы приводятся к ежемесячным) и, что не менее важно
предсказуемую динамику роста в процентах. Если ее оценить не представляется возможным, то предусматривается, что доходы индексируются по инфляции.
• Ваши расходы в месяц (в среднем за год, при этом ежегодные / квартальные / разовые доходы приводятся к ежемесячным) и, что не менее важно
предсказуемую динамику роста в процентах. Если ее оценить не представляется возможным, то предусматривается, что расходы индексируются по инфляции.

Чтобы оптимизировать Личный Финансовый План (ОФП), нужно пересмотреть структуру своих затрат с целью их уменьшения, потому желательно детализировать Ваши расходы по статьям. Следовательно, мы с Вами 'зацифрували' информацию, которая характеризует текущую финансовую ситуацию. Уверенный, что эти действия внесли ясность и понимание того, какое же реальное положение вещей в Ваших финансах.


4. Личный Финансовый План (ОФП): определяем Ваши финансовые цели.

Что же такое цель? И какие признаки свойственны финансовой цели? Давайте разберемся!
Цель - это мечта, сориентированная в трех измерениях: в качественном, количественном и часовом и что очень интересно – одновременно! Поэтому первое из чего нужно начать - качественное определение цели.

Это достаточно просто, не требует больших усилий, и даже приносит удовлетворение. Просто помечтайте, создайте светлую картинку будущего, способ своего будущей жизни. Дайте волю воображению. Пусть пока это будет лишь общее описание. Лишь обязательно зафиксируйте этот образ на бумаге в виде текста, коллажу из картинок и так далее.

Вторым шагом Вам необходимо прибавить целые количественные показатели в Ваш Личный Финансовый План. Если это дом, то опишите его конкретное расположение - общая площадь, количество комнат и тому подобное. Если автомобиль, то какого года производства, с каким объемом двигателя и так далее. Это требует значительно больше времени поскольку по каждому пункту должна быть проведена хлопотливая работа, выработано детальное описание каждой цели. В конечном итоге все описания могут занять даже целую папку! В сущности, Вы составите проектную документацию Вашей жизни.

Личный Финансовый План (ОФП) - третий этап. Без четкого определения сроков выполнения Вашей цели, цель выполниться не может по своей сути
(определением). Поэтому, в каждом конкретном пункте, Вы должны обозначить сроки достижения. Определение срока, в котором Вы хотите достичь какой-либо финансовой цели, важное еще и потому, что мы должны учесть возможное повышение стоимости финансовой цели, с учетом инфляции.

Теперь вроде бы все красиво в Вашем Личном Финансовом Плане. Но есть одно 'но'. Попасть сразу в несколько целей одновременно - практически невозможно также сложно держать в голове и постоянно контролировать детальное описание цели. Такое положение вещей может очень быстро вымотать, и большая достоверность, что Вы 'сойдете с дистанции'.  Как же быть? Необходимо привести эти три параметра к одному знаменателю. К стоимостному. Определить стоимость Вашей цели.

Теперь все намного проще. Думать о количестве комнат и других физических параметрах цели уже нет потребности, работа уже проведенная. Цель уже в виде программы находится у вас в подсознании, Вы просто освобождаете сознание от рутинной работы и мгновенного контроля. Теперь у Вас есть один единственный ориентир - стоимость цели. Но сумма, которую необходимо накопить (достичь).

В разделе Вашего Личного Финансового Плана (ОФП) 'Финансовые Цели': первым пунктом должна идти такая цель, как 'Страхование жизни', а вторым – 'Пенсионное обеспечение'.
К сожалению об этих моментах забывают большинство людей, но они очень важны, потому раджу Вам серьезно продумать об этом уже в настоящий момент!

Пример: остатний уровень пенсионного обеспечения - больше 60% от привычного Вам уровня расходов, а существующая пенсионная система обеспечивает не больше 10%.  Если Вам трудно с выбором целей или считаете, что могли пропустить что-то важное, то ниже Вы найдете перечень возможных целей. Уверенный, он поможет Вам внести ясность в свое будущее!

• Пенсионные (ежемесячная пенсия, средства для ведения предсказуемого образа жизни (путешествия и тому подобное)
• Текущее потребление (ежемесячные текущие расходы, чтобы поддерживать приличный уровень жизни);
• Погашение задолженности (погашение задолженности по банковским кредитам, погашение ссуд, долгов родственникам,
друзьям и тому подобное);
• Недвижимость (покупка недвижимости, как собственного помещения, так и покупка недвижимости для получения дохода);
• Бизнес (вложение в собственный бизнес, приобретение бизнеса);
• Приобретение ценностей (машины, потребительские товары ( одел, бытовая техника, мебель и тому подобное), антиквариат,
предметы искусства);
• Образование (повышение квалификации, получения нового образования);
• Здоровье (лечение, профилактика, отдых, спорт и красота);
• Хобби;
• Помощь родственникам (помощь родителям, образование детей, приобретения жилья детям);
• Безопасность (страхование).


5. Личный Финансовый План (ОФП): принципы подбора инвестиционных инструментов.

Прежде всего, давайте взглянем, на каких типив делящиеся инвестиционные инструменты:
• Консервативные инструменты гарантируют максимальное сохранение ваших сбережений, но и получение минимальной, но тоже гарантированной прибыльности (на данный момент - до 30% годовых). Такие инструменты могут быть использованы на срок до 3-х годов.
• Сбалансированные инструменты, со средней прибыльностью 30-50% годовых стоит использовать при средне срочных (от 3 до 6 лет) инвестициях.
• Высоко рискованные инвестиции могут принести прибыльности приблизительно 90-250%, однако использовать их стоит лишь опытным инвесторам и с большой осторожностью, поскольку при инвестировании в агрессивные инструменты, всегда существует риск потерять часть или весь капитал.

Как определить оптимальное соотношение инструментов? Универсальной формулы, к сожалению, не существует. На этот вопрос Вы должны ответить сами, используя тесты на определение вашего инвестиционного профиля и приемлемое именно Вам уровня риска.

При этом общие принципы подбора соответствующих именно для Вас инструментов такие:
Шаг 1 - Выбор наилучших инвестиционных инструментов из представленных на рынке.
Шаг 2 - Выбор инвестиционных инструментов, соответствующих именно Вам, как инвестору, с конкретными характеристиками,
которые отобраны на шаге 1.
Ключевые характеристики Личного Финансового Плана (ОФП), которые необходимо использовать следующие:
• Вашу склонность к риску (низкая, средняя или высокая)
• Срок инвестирования
• Сумма инвестирования
• Соотношению прибыльности и риска


6. Личный Финансовый План (ОФП): документальное оформление.

Знаете, в чем основное препятствие на пути к созданию богатства, бизнеса, получению независимости? Нет, не отсутствие знаний, информации и так далее.
Отсутствие действий!!!

Между знанием и действиями лежит огромная бездна, которая может быть описана известной американской поговоркой: 'Если ты такой умен,
почему ты такой беден?'.
Чтобы лучше понимать смысл, можно проинтерпретировать так: 'Если ты столько знаешь, почему ты ничего не делаешь?'
Знаете ли Вы, что мозг владеет одним интересным свойством: если Вы не сделали какую-либо запланированную Вами действую в течение 72
часов, то мозг начинает считать это дело не важным и 'забывает' о нем.
Следовательно у Вас осталось очень мало времени для того, чтобы начать составлять Личный Финансовый План.


независимый финансовый консультант Дмитрий Ткаченко

* Имя:
* Текст:
* Введите код, который видите на рисунке